Mnohí vodiči považujú povinné zmluvné poistenie za istotu, že pri nehode za nich všetko zaplatí poisťovňa. Voči poškodenému je to pravda – ten dostane náhradu škody. Poisťovňa však môže v niektorých prípadoch požadovať vyplatené peniaze späť od vás. Tento nárok sa nazýva regres a pri vážnych nehodách môže ísť o sumy, ktoré zásadne zasiahnu rodinný rozpočet.
Čo je regres a prečo existuje
Povinné zmluvné poistenie chráni predovšetkým poškodených. Aby obeť nehody nebola závislá od toho, či má vinník peniaze, poisťovňa jej škodu uhradí vždy, keď sú splnené zákonné podmienky. Zákon o povinnom zmluvnom poistení však zároveň vymenúva situácie, v ktorých vodič alebo poistený porušil svoje povinnosti tak závažne, že by nebolo spravodlivé, aby náklady niesli všetci ostatní poistení motoristi.
V takom prípade poisťovňa najskôr zaplatí poškodenému a potom si uplatní nárok na náhradu vyplateného poistného plnenia voči tomu, kto pravidlá porušil.
Najčastejšie dôvody regresu
Medzi situácie, pri ktorých môže poisťovňa žiadať peniaze späť, patria najmä:
- úmyselne spôsobená škoda,
- jazda pod vplyvom alkoholu alebo drog, prípadne odmietnutie dychovej skúšky či lekárskeho vyšetrenia,
- vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu činnosti,
- vozidlo technicky nespôsobilé na prevádzku, ak to malo vplyv na vznik škody,
- odchod z miesta nehody alebo sťaženie jej vyšetrovania,
- požitie alkoholu alebo inej návykovej látky po nehode, kým to zákon zakazuje,
- porušenie povinností voči poisťovni – neoznámenie škodovej udalosti, nevyplnenie správy o nehode či neposkytnutie súčinnosti,
- použitie vozidla bez vedomia alebo proti vôli prevádzkovateľa.
Presné znenie dôvodov nájdete v zákone o povinnom zmluvnom poistení a v poistných podmienkach vašej poisťovne.
Aký vysoký môže regres byť
Novela účinná od augusta 2024 zaviedla pri niektorých porušeniach strop, aby trest zodpovedal závažnosti pochybenia. Vo všeobecnosti platí:
| Typ porušenia | Maximálny regres |
|---|---|
| Závažné porušenia (úmysel, alkohol a drogy, jazda bez oprávnenia) | až 100 % vyplateného plnenia |
| Menej závažné porušenia (napr. neoznámenie škody, nepodpísanie tlačiva) | do 50 % |
| Oneskorené oznámenie, najviac 15 dní po lehote | do 30 % |
Pri nehodách so zranením môžu náklady na liečenie, bolestné či ušlý zárobok dosiahnuť desaťtisíce až státisíce eur. Práve preto je regres pri jazde pod vplyvom alkoholu jedným z najväčších finančných rizík, aké môže vodič podstúpiť.
Regres pri havarijnom poistení
Pri havarijnom poistení ide o škodu na vašom vlastnom aute, takže poisťovňa nevymáha peniaze späť, ale môže plnenie znížiť alebo odmietnuť. Ak ste napríklad šoférovali pod vplyvom alkoholu, viaceré poisťovne krátia plnenie podstatne alebo ho neposkytnú vôbec. Konkrétne pravidlá určujú poistné podmienky danej zmluvy.
Ako sa regresu vyhnúť
Väčšine prípadov regresu sa dá predísť dodržiavaním jednoduchých zásad:
- Nikdy nesadajte za volant po alkohole ani po užití drog. Zákon na Slovensku pri vodičoch netoleruje žiadne množstvo alkoholu.
- Po nehode zostaňte na mieste, zabezpečte miesto nehody a poskytnite pomoc.
- Vyplňte správu o nehode úplne a čitateľne, s podpismi oboch vodičov. Fotografujte poškodenie a polohu vozidiel.
- Škodu oznámte poisťovni včas – v lehote podľa zákona a poistných podmienok, aj keď ste nehodu nespôsobili vy.
- Nepožičiavajte auto osobe bez vodičského oprávnenia alebo osobe, o ktorej viete, že nie je spôsobilá viesť vozidlo.
- Udržiavajte vozidlo v technicky spôsobilom stave a nezabúdajte na platnú technickú kontrolu.
Čo robiť, ak vám poisťovňa regres uplatní
Poisťovňa vám zvyčajne pošle výzvu s vyčíslením sumy a odôvodnením. Skontrolujte, či uvedený dôvod naozaj zodpovedá skutočnosti a či suma zodpovedá vyplatenému plneniu. Máte právo vyžiadať si podklady. Ak s nárokom nesúhlasíte, oplatí sa obrátiť na advokáta. Ak nárok uznáte, s poisťovňou sa dá často dohodnúť na splátkovom kalendári.
Časté otázky
Zaplatí poisťovňa poškodenému, aj keď som šoféroval opitý?
Áno. Poškodený dostane náhradu škody z vášho PZP. Poisťovňa si však potom môže vyplatené plnenie vymáhať od vás, a to až v plnej výške.
Hrozí regres, ak som nehodu nahlásil neskoro?
Môže hroziť. Pri oneskorenom oznámení zákon regres obmedzuje, pri krátkom omeškaní je strop nižší. Ak vám v oznámení zabránili objektívne dôvody, napríklad hospitalizácia, uveďte to.
Týka sa regres aj toho, komu som auto požičal?
Áno, regres sa môže uplatniť voči osobe, ktorá porušila povinnosti, teda aj voči vodičovi, ktorému ste auto zverili. Ak ste však vedome zverili vozidlo nespôsobilej osobe, riziko nesiete aj vy.
Je regres premlčateľný?
Áno, nárok poisťovne podlieha premlčaniu podľa všeobecných predpisov. Pri konkrétnom spore je dôležité posúdiť lehoty s právnikom.
Záver
PZP je ochrana pre poškodených, nie bianco šek pre vinníka. Kto jazdí triezvy, s platným vodičským oprávnením, v technicky spôsobilom aute a po nehode koná podľa pravidiel, sa regresu obávať nemusí. Ostatní riskujú, že náklady nehody budú splácať roky.
